房贷“换锚” 实惠得等到明年

 

　　台海网2月27日讯（海峡导报记者 钟榕华） 从后天也就是3月1日起，存量房贷定价基准将从参考基准利率定价切换为参考LPR定价。让房贷族高兴的是，最新公布的2月LPR报价又下调了，这样一算，若选择参照LPR的浮动利率，岂不是自己的按揭月供马上也要下降？

　　不过，房贷“换锚”的实惠或要到明年才能享受到。因为今年转换后的利率水平，与原合同执行利率水平保持不变，只是定价基准变换了。要到下一个重定价周期，最快明年1月，如到时LPR最新报价下调的话，才能享受到“换锚”的实惠。

老房贷“换锚”有两种可选项

　　去年8月，为深化利率市场化改革，贷款开始全面参考“贷款市场报价利率”（LPR）定价。LPR与原来的贷款基准利率不同，它是由18家有代表性的银行依据对最优质客户实际发放的贷款利率每月进行报价计算得出，更能反映市场化资金供求关系和价格水平。

　　而房贷参考LPR定价，是在相应期限LPR基础上加基点（即BP，1个BP等于0.01%）形成。假设5年期以上LPR为4.8%，若合同约定加30个基点，则实际贷款利率为5.1%。这与此前在基准利率基础上乘以一定折扣或上浮一定比例不同。

　　根据监管部门的安排，存量房贷需要在今年3月1日至8月31日前完成“换锚”。房贷族可以有两种选择：一是将以基准利率定价的房贷转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款；二是转换为固定利率贷款。要注意的是，老房贷只有一次选择转换方式的机会，如果已确定并完成转换，就不可以再去更改了。

　　今年2月LPR报价为1年期LPR4.05%，5年期以上LPR4.75%，相比1月分别下降了10个基点和5个基点。而上一次下调是在去年11月份，当时1年期LPR从4.20%调整为4.15%，5年期以上从4.85%调整为4.80%。

 

2月下调LPR 暂不影响月供

　　房贷族若是选择以LPR为基准定价的浮动利率，转换后就变为在LPR之上加减点数。根据规定，商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负值），确保房贷利率在转换时点保持不变。

　　为此，导报记者请教了银行信贷业务人士。举例来说，比如客户房贷为基准利率上浮10%，即当前执行利率为5.39%，而2019年12月份发布的5年期以上LPR为4.8%，那么转化时的贷款利率就是4.8%加59个BP（即5.39-4.8=0.59）；如果现有房贷利率是基准利率打8折，即3.92%，那么转换时就是4.8%减88个BP（即3.92-4.8=-0.88）。

　　加减基点数一旦确定，也就不会变了。此外，重定价周期最短为一年，也就是房贷利率每年最多调整一次。未来每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

　　简单理解，也就是说，刚转换时商业房贷的利率是与原先一样的，要调整需等到明年，比如明年1月，根据2020年12月的LPR报价加减点数。所以，今年2月的LPR虽然下调，但暂不影响老房贷的月供。

LPR还会继续降吗？

　　因此，老房贷族需祈祷到今年年底，LPR还能继续下调。那么，今后的贷款利率还会继续下调吗？

　　融360大数据研究院分析师李万赋认为，中长期来看，LPR大概率仍将继续下行，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。

　　一位银行信贷业务人士大致算了算，假设到明年重定价时，LPR再下调20个基点，即0.2个百分点，某房贷族还剩100万元本金未还、贷款期还剩10年、加减点数为0（类似原先的基准利率不打折），按等额本息还款法，月供款可减少96.95元，累计利息可少付11633.95元。不过，这只是理论计算的结果，具体情况还需咨询贷款经办银行。

　　当然，相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果你更重视利率稳定性和便捷性，也可以选择转换为固定利率。

责任编辑：王贵溪

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